小弟受访，谈经济不景‧谨慎理财之道，文中记者记录有误，原意是：信贷咨询与债务管理机构的数据也显示每日平均有68人破产，数字相当惊人。
http://www.nanyang.com/node/707915?tid=510
从事投资行业的陈天文接受《南洋商报》记者访问时说，近年来负债累累的市民有增无减，信贷咨询与债务管理机构的数据也显示每日平均有10人负债，数字相当惊人。
他举例，一项调查显示，50%的大马退休人士在5年内花光他们的公积金（EPF），足以证明国人对理财的观念及认知并不足够。
他直批市民应量力而为，而不是花尽未来钱，因此储钱和投资是理财的重要一环。
须有应急费用
陈天文建议市民依据每月收入规划花费、储蓄及投资的款额，其中收入10至20%将用于储蓄及投资。
“我认为市民可将一笔小钱放入定期存款（Fixed deposits），作为紧急费用。不过，工作收入和家庭背景等因素将是影响紧急费用数额的主要因素，是因人而异，而非必须达到某个数额。”
2015年6月20日星期六
2015年6月8日星期一
提早清还车贷，退回多少利息？
时常有人问起以上问题。
做个计算供分享，也上载论坛，
A先生 去年买了 一辆 BMW , 358,800 元， 首期付71760， 贷款额为 358800-71760=287040， 供9年，利息为4.2%
1---计算整个贷款的所有利息。
287040 乘4.2% 乘9 年 = 108,501.12 （总利息）
==============================================
2-----算出每月供款的数目，
贷款总额+总利息 除 供款 月份 =287040+108501/ 108 =3662
===================================================
3---供了15期 （15个月）， A 打算清还所有贷款 ，这时候，他还欠多少贷款 ？
供期， 3662 元乘 15 个月 = 54930 ，
贷款总额+总利息 -15个月 供款 =287040+108501 -54930= 340611. （还欠 340611）
====================================================
5-----A 在供款15个月后 ， 如果提早清还所有贷款，能够扣回多少利息 ？
算法，（剩余月份 * 剩余月份+1）除 （总月份* 总月份+1）乘 总利息
剩余的月份， 108-15=93
算法，（93乘94）除 （108乘109）乘 总利息=8742除11772 乘 108501 = 80573.873 （扣回的利息）
========================================================
如果15个月时清还，要付款多少？
答案，340611-80573.873=260037.13
==========================================================
5-----A 在供款20个月后 ， 如果提早清还所有贷款，能够扣回多少利息 ？
算法，（剩余月份 * 剩余月份+1）除 （总月份* 总月份+1）乘 总利息
剩余的月份， 108-20=88
算法，（88乘89）除 （108乘109）乘 总利息=7832除11772 乘 108501 = 72186.5（扣回的利息）
做个计算供分享，也上载论坛，
A先生 去年买了 一辆 BMW , 358,800 元， 首期付71760， 贷款额为 358800-71760=287040， 供9年，利息为4.2%
1---计算整个贷款的所有利息。
287040 乘4.2% 乘9 年 = 108,501.12 （总利息）
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2-----算出每月供款的数目，
贷款总额+总利息 除 供款 月份 =287040+108501/ 108 =3662
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3---供了15期 （15个月）， A 打算清还所有贷款 ，这时候，他还欠多少贷款 ？
供期， 3662 元乘 15 个月 = 54930 ，
贷款总额+总利息 -15个月 供款 =287040+108501 -54930= 340611. （还欠 340611）
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5-----A 在供款15个月后 ， 如果提早清还所有贷款，能够扣回多少利息 ？
算法，（剩余月份 * 剩余月份+1）除 （总月份* 总月份+1）乘 总利息
剩余的月份， 108-15=93
算法，（93乘94）除 （108乘109）乘 总利息=8742除11772 乘 108501 = 80573.873 （扣回的利息）
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如果15个月时清还，要付款多少？
答案，340611-80573.873=260037.13
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5-----A 在供款20个月后 ， 如果提早清还所有贷款，能够扣回多少利息 ？
算法，（剩余月份 * 剩余月份+1）除 （总月份* 总月份+1）乘 总利息
剩余的月份， 108-20=88
算法，（88乘89）除 （108乘109）乘 总利息=7832除11772 乘 108501 = 72186.5（扣回的利息）
2015年6月1日星期一
外汇投资
(小弟文章，风采杂志刊登于20/5/2015)
在大马，被国行认可的外汇交易，除了银行，就只有钱币兑换商，其他皆属非法活动。
打着高利润、弹指间获利的旗帜，每月几个巴仙至数成高回酬的诱惑，广大民众无不瞩目，内心蠢蠢欲动。
招募者说，只要通过软件，就能相当准确的掌握汇率走势。能掌握走势，就能获取暴利。
我的问题是，汇率软件唾手可得。只要网路上搜寻找找，数量不小的走势预测软件就会浮现。而且，我的感觉是交易者几乎人人有软件，鲜有例外。既然大家都有软件，那么，还有什么优势可言？
在大多数交易市场，多多少少都存在大鱼吃小鱼的现象，体积庞大者称王。欲投身外汇交易者需思考，自己是能左右大局的大白鲨，还是等着被鲸吞的小鱼。
据观察，本国非法外汇交易存在一些金字塔招募制度。就因为交易者在买卖货币是必须付出佣金（交易费），外汇公司在收取佣金后会依据金字塔层次派发一些分利于招募者。这造成招揽会员活动非常有利可图。
交易者必须想想，如果外汇买卖真的是零和游戏（有些人赢，有些人输，加减后的总数是零），这些佣金是谁负责买单。
外汇是世界上金额最庞大的交易，每日超过5万亿美元。通常只有各国的中央银行能通过本国政策、升降利息左右汇率的起落。
我想起，1992年，马来西亚国行染指国际外汇市场受挫，造成国家损失超过二百五十六亿令吉（1992年国行年报指亏损为九十二亿令吉），导致国家陷入破产危机。
当时，在开始阶段，由于国行是一国最高的金融机构，体系规模大，是外汇市场的大玩家。每当一出手，其他交易商都纷纷闪避，不敢抗衡，因而国行屡有斩获，胆子也越来越大。
直到后来，终于敌不过自由市场的力量，败下阵来，迎来大亏损。大马元气大伤，花了好几年粉饰财政账目，收拾烂摊子。
一个比喻，四个人搓麻将，你赢我输，总和没赢家，如果场主有抽佣，玩家技术一样，长久下去，可没有一位是赢家，赢家是抽佣场主。
由于时差，有些交易者在半夜至凌晨时分，调好闹钟，翻身起床关注汇率走势以及进行交易买卖。时间、精力、健康耗损、影响工作，这些因素都必须计算在交易成本里。
如果交易者赚钱了，以上成本将减低盈利。如果亏了，将会是双层损失。
有些人也许谩骂笔者多管闲事，阻他们发达。但是，时间一久，他们就会了解，外汇买卖，真的是零和游戏。
外汇交易，真正的用途是跨国贸易，以及商家护盘维持成本的平台，用来投机，不太明智。
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