2016年2月15日星期一

降公积金缴纳率3%影响

小弟在南洋商报的评论:

2/2/2016


首相宣布从3月起降低雇员公积金缴纳率3%为期22个月,预计让大马市场增加146亿令吉现金流。

很快的,手机网络、面书,纷纷转发了讯息,宣称这项措施将使大家缴纳更多所得税。


接下来,高官驳斥这并非事实。税务专家也提出他们的看法,展现了一些算法。


3万5千可征收入,所得税或倍增。


整合看法,公积金会员主要考虑因素为


1)只有月入大约3千至6千的纳税人有税务影响。
2)要考虑6000元公积金、人寿保险减免项目,个人是否有人寿保险让减免满额。
3)如果可征税收入在3万5千令吉左右,要注意减低3%缴纳额的影响,这可能让几百元的所得税多增加400元,而让缴纳的税务几乎倍增。

会员可以自由选择


基本上,这项措施是相当正面,让公积金会员掌握主动,有选择8%或11%缴纳额的权利。


需要3%款额的人,钱可以依本身的方式去规划或花费。不需要的话,可填表格维持现状。


当一小部人认为公积金是政府或官联机构的提款机时,减低缴纳额不是让提款机内的存款减少吗?要知道,公积金的投资分布,26%是公债,另25%是企业债或债券,146亿的一半是73亿,这是可借贷款额的减少。


个人认为,现今的大马各种负面因素导致股市价格走低,提供极大增值潜能。股市优质股的投资,或本地股市单位信托,在未来数年展现更卓越回酬几率非常大。


若会员把这3%规划投资,而投资回酬高于雇员公积金利息的话,些少的税务增加影响其实不大。


大马七成人欠卡债
尼尔森环球调查(Nielsen Global Survey)进行的2012年调查结果,比较亚洲其他国家,我国国人每月还清卡债的持卡人数排名落后,台湾89%、新加坡80%、日本87%、韩国85%、印尼59%、越南27%和马來西亞(低于50%)


另外,根据国行于2015年向3000大马人进行的抽样调查,19%人觉得太多债务缠身,只有26%人每月还清信用卡账单,其余74%人拖欠卡债。


3%收入清还卡债是上上策

拖欠的款额,发卡公司征收的表面年利率为15至18%,也就是1.25至1.5%月利。复利计算,是16%至19.50%实际年利率。


纵观各种投资、公积金利息,绝对无法稳稳提供15%以上回酬。如果会员有卡债,利用3%收入额外清还债务绝对是上上策。


卡债让大马家庭债务占GDP88%的贡献者之一,随着预期失业率攀升,违约付款的可能性大增,提前还债,减轻负担似乎刻不容缓,些许额外款项也许帮助大。


额外花费、还卡债、银行储蓄、投资,或维持现有的11%缴纳额,期望大家有明智选择。


陈天文(合格财务规划师)


焦点课题 言论  2016-02-02 11:28

http://www.nanyang.com/node/746724?tid=490

诱人的定存

我的风采文章,10/2/2016


最近半年,去银行办理客户投资时,发觉在柜台桌面上、玻璃墙上、告示板,纷纷都展示定存促销海报。

这些表面利率超过4%的定存海报非常吸睛,好多银行客户会随手把银行内传单带回家仔细盘算。

看来,银行业是在进行某个程度的抢钱战,从他家银行转移来的新鲜存款享有更高的利率。

也有些银行会让小孩、乐龄存款有优惠高利率。

近来的定存促销,大多数是多层次利率,让大家眼花缭乱,混淆的拿不定主意。

我试试用个较简单的方式,让大家掌握实际利率的大约算法:

例子,一年定存,首三个月3%,接下来三个月3.5%,再三个月3.8%,最后三个月年率5%

3%3+3.5%3+3.8%3+5%3 12
=9%+10.5%+11.40%+15%)除12
=45.90% 12  
=3.825 %

另外一个假设的例子,较复杂,较混淆。

一家银行,1份高利率定存捆绑5份单位信托做促销。

定存利率大约是首半年6.88%,接下来2个月9.88%,再2个月16.88%,最后2个月年率33.88%

利率够诱人吧?

如果存款者要有以上利率的100千令吉定存,同时必须投资500千令吉股市单位信托。

我们看看该名存款者享有多大的优惠。

6.88%6 + 9.88%2 +16.88%2 +33.882 12
=41.28%+19.76%+33.76%+67.76%)除12
=162.56%12
=13.547%

假设现在合理的定存利率是3.55% 那么这名存款者是多拿了10%的利率,也就是100千的10%  等于10千令吉。

实际的情况有这么美好吗?

我们算算这存款者在股市单位信托所付出的费用。

500千乘初期服务费5.5%,等于27500,减去定存多赚的10千,净费用是17500

17500 500 投资额=3.5%

整个交易,就是间接让投资者以折扣的费用投资单位信托。

存款者必须搞清楚状况,认清自己原本的目标到底是要定存,或是投资。

我个人是倾向人民多进行投资尤其是进军单位信托,少做长期限低回报的存款布局。

定存及其他银行存款的最大功能是紧急时提供后备款项及短期开支备用。人们存款时请向银行确认定存实际利率(Effective Rate)。

大家可鉴定要 存放的资金是期限有多长久,能多久不动用,是短期(1年内),中期(15年),还是长期(5年以上)。

中长期的资金还是尽量做投资规划为妙。不要害怕风险,健康的投资能以延长投资期限策略来有效减低市场波动及风险。

文:陈天文,合格财务规划师