理财不能太yolo

 https://www.enanyang.my/%E4%BC%98%E7%94%9F%E6%B4%BB/%E3%80%90%E5%8D%97%E8%A7%86%E7%95%8C%E3%80%91%E8%B6%81%E6%97%A9%E8%A7%84%E5%88%92%E8%B4%A2%E5%8A%A1-%E7%90%86%E8%B4%A2%E4%B8%8D%E8%83%BD%E5%A4%AAyolo

YOLO是YOU ONLY LIVE ONCE的缩写，意思是人生就那么一回，要及时行乐、享受生活。现在很多年轻人的价值观也建立在YOLO即时享乐的态度，导致为了走捷径，许多的快速致富、金钱游戏、网络骗局等迅速俘虏了年轻人。

其实，千禧一代若想要过YOLO梦寐以求的生活方式，首要的条件就是要有良好的经济基础和理财能力。

年轻人需要在即时享乐时，需进行理财六部曲来审核自身的能力：
1）设定财务目标
2）进行资料搜索
3）进行资料分析
4）几时何时执行计划
5）执行计划
6）检视与检讨财务状况

YOLO也要从非财务的因素来考虑问题，例如择偶、结婚到生儿育女的“最佳时期”。

我们要过怎样的生活，有赖于我们的选择，没有对与错，最重要的是创造能符合的经济条件，让我们立在不败之地。

要崩盘了，怎么办？

 https://www.facebook.com/media/set?vanity=christopher.tan.58323&set=a.10220682436196790

朋友A：Christ，这几天大家的话题都是说科技股要崩盘了，这2个礼拜跌很多很多叻~还有美国股灾也要来了，怎么办？

我：朋友啊~你看看这张图片，你有看过股票每一年都是好像直线这样飞上去的吗？

朋友A：没有哦！都是一直上上下下的。

我：那就对了啊~所以哪里来的崩盘和股灾呢？你现在看到↓↓都是在准备下一轮的↑↑↑，对吗？

朋友A：你说的有道理。可是我还是担心钱会亏完

我：我明白你的担忧。其实基金经理已经替你分散投资在30至40家股票公司，而且这些公司都是全球数一数二的大公司，你要亏完都难咯~

朋友A：可是我现在亏着钱，我还能做啥呢？

我：你可以啥都不用做，或者可以趁低Top up或买入新的基金。因为你都知道现在股市↓↓了很多，就是说明你也知道股市便宜了。

朋友A：现在Top Up和开新基金？Bro，不要玩多几天再跌的话怎么办？我还是再看看好了。

我：你当然可以再看看。巴菲特说过“当別人恐惧的時候我贪婪，當別人贪婪的時候，我该恐惧。”，所以他才能有现在的投资成就。

朋友A：有道理

我：没有人有预知能力。好比说你知道明天几点会下雨，但是没有人会知道几点会停。下雨了就该带雨伞出门，只要我继续撑着雨伞出门，雨总会有停下的时候。

朋友A：我明白你的意思了就是我继续开新的基金和Top Up旧的基金，这样“雨停了”我就会看到美丽的太阳↑↑。

我：你好棒棒啊

完。


#你可以不用手套，但你不可能可以不依靠电话刷FBYouTubeNetflix微信。

股市型基金可行？

 转帖自面子书 LIM YEE

根据诺贝尔经济学得奖人罗伯特希勒（Robert Schiller）的研究，全世界93%的散户从没在股市赚过钱。（取之冷眼报道）

事实上只有少数人可以做到持续的盈利能力，不是那种大赚大亏，几年后加加减减 = 零）

凡选择买基金的投资者都不会是什么投资大神，当然不排除基金也是投资大神组合中的一部分。

凡有能力和时间进行研究的人，逻辑上不会选择买基金 ，因为买基金就是选择把钱交给专业人士去帮助我们进行投资，杠杆别人的专业，然后把时间留给自己，因为术业有专攻。

FD 都有可能亏利息，Money game 都有人赚到，但这都是极端少数的人，所以我们不应该以 身边所接触到的小部分案例做为大数据去进行分析和结论。

其实凡事失败了，可以尝试找出原因，然后改进，而不是一朝被🐍咬，十年怕井绳。风水轮流转，市场也会轮动，也有周期。

如果你们有申请PMO 的，请一定要login 进去看看analyst 页面 （filter equity fund）， 然后看十年的成绩。

截至目前 十年 以上 股票型 基金 有58个，其中 annualized return
70% 介于 6% 至 14 %
30 % 介于 3% 至 5.99%

0% 是 负数的，截至目前没有一个是亏钱的。（这也就是为什么 我们时常说的要长期投资。）

顾问的工作主要是提供理财规划，帮助不知道理财的人，选择更适合的工具进行规划，累积财富。

选择买什么基金是其次，而且必须要按照目标来选择。

基金的卖点 重来都不是超高回酬，基金投资是 一个更好的长期储蓄方式，它可以为投资者带来 是持续性 高于 FD 或 通货膨胀率的投资工具，它也具备流动性，分散投资等等的优点。基金也只是众多理财工具中的其中一个，没有最好，只有最适合自己的。

另外基金顾问 往往都会 教导 投资者 使用 基金经理所提倡的 成功投资基金的方法，投资者应该 要配合遵守，这样才能获取好成绩。

其实大家都应该懂，好事不出门，坏事传千里，所以我们应该避免人云亦云。
如果你还没有 注册 PMO （大众基金网络户口），可以去免费注册，进去看看真实的数据，然后在做结论。

股票基金，迷思1，看价格定盈亏

 2021 聚沙成塔，篇章1

想好好才提！先用EPF钱 临老少10%

全文请点击链接

https://www.chinapress.com.my/?p=2309087

《全民炒股》 系列五炒股靠运气

 https://9shares.my/%e3%80%8a%e5%85%a8%e6%b0%91%e7%82%92%e8%82%a1%e3%80%8b%e7%b3%bb%e5%88%97%e4%ba%94%e7%82%92%e8%82%a1%e9%9d%a0%e8%bf%90%e6%b0%94%e8%b4%a2%e5%8a%a1%e7%ad%96%e5%88%92%e5%b8%88%ef%bc%9a%e5%ba%94%e5%85%88/

财务策划师：应先套利保本

22/08/2020             专题报导：林艾萱

新股民波涛汹涌，前所未有投入股海，大批散户的加入不仅刷新马股交易成交量，也引起大马交易所注意，劝告请散户及投资者应理智投资，尤其新手在投资股市必须做足功课，勿盲目跟风听信传言，在“牛市”投资更要懂得居安思危！

中国首富马云曾说过，全天下没有人靠炒股发财，只靠投资。历史不断的重演，我们从前人身上靠到的景象就是，炒股是靠运气赚回来的钱，会用实力连本带利的亏出去，但这丝毫影响不了炒股风。

现在的股市炒风正热，已尝到甜头或手上盈利一直上涨的投机者，那会把这番“良药苦口”的良言听进耳？

《九点股票》特约作家林艾萱将通过一系列专题报导，为《九点股票》会员朋友探讨这一场股市狂潮，到底是百年一遇赚钱良机，还是另一场吞噬股民的陷阱。

 如今“股神都靠边站”的全民炒股时代，正在趋向一种疯狂的状态发展，白领，甚至老板经理们都加入了炒股大军，其结果就是“股市牛了，办公室熊了”，很多上班族没心上班，一心盯着那可以在一两天即赚到短期盈利的股票屏幕中，这个现象，对于资深财务规划师来说，一点都不好。

注册财务策划师及单位信托投资顾问陈天文表示，目前我国的股市跟实体经济走的方向不一样，股市在今年3月下跌迅速以一个V型的经济形态回弹，“投资股市是投资未来的经济，但如今很多投机的股民连公司是什么形式都不了解。“

他说，目前的股市趋势，如果是蓝筹股的价格不算贵，还算是可进场的股价，但对于属于是炒股或概念股的个股，比如说与疫情相关的手套股，医疗股等，股价就偏高，进场或许有点风险。

“这次股市崩盘后大涨主要小股民在行管令期间没地方消费，加上国人不用还贷款及政府注入的救市资金，促使市场上多了1000亿的资金，这笔资金对于股市来说，是一笔非常庞大的数目。“

此外，全球股市市场也受到美股的反弹影响，因新冠疫情影响，美联储宣布“无上限”量化宽松政策以支撑美国经济，美国目前的利息接近零，带动美国经济的当儿也推动了全世界的股市反弹。

陈天文分析目前股市所发生的奇特现象，回顾1997年及2008年，在股灾发生前都会有疯狂的牛市，过后才会崩盘，然而我国股市在2017及2018是熊市，过后就在2020年因疫情缘故而在3月面对小型股灾，股灾后就马上出现“牛市现象”。

从历史回顾，在1997年大股灾前，我们会看到的是牛市的疯狂，而2008年崩盘前也是牛市疯狂，但2020年却是股市崩盘之后才牛市疯狂，这是一个很奇特的现象。”

他说，股市处于牛市的时候买什么都不会亏，但股市总会有起有落，不会一直处涨潮的趋势，“这就好像玩音乐抢椅子游戏一样，我们永远不懂音乐几时会停，而音乐停止后是否还会再响起？休息后的个股会继续再冲，还是无止尽的往下跌，你会不会是最后一个抢不到椅子的股民？”

以他几十年的投资理财经验，以目前的股市走势，他是不会贸然进去投资炒股，反而会更关注一些蓝筹股，比如说几乎垄断市场的国家能源（TENAGA，5347，主要板公用事业），这些蓝筹股都还是处于值得投资的股价。

以大马交易所的作风，即在近期一直实施交易限制，比如说对指定个股必须现钱交易，控制股价的涨幅过高；交易所会提出这些措施，这显示风险已经很大，如果要开始投资就要更小心了。

他劝请一些新加入的股民或投机分子，见好就收，在赚到一点后及套利拿本回来，才不至于血本无归，“如果是用股票按金户口（MARGIN），应先只用50%的股本 ，不要把油门踩完，才不至于在股票下跌时面对被银行逼仓。

在今年3月，着名企业家管有缘也曾面对这个问题，即在股市下跌时被银行逼仓，结果剩下10%的价值，这个经验值得股民们参考。”

要投资股市就要懂得分析谁是股市的“玩家”，陈天文指出，股市投资分为四大类的投资者，一是外国机构投资者，二本国的投资机构及基金，三是公司老板或公司管理层，四才是散户小股民，以投资的成绩及资本来说，小股民是占劣势。

冷眼曾说过，散户在股票投资是70% 输钱，20%散户是打平，10% 的投资者才有机会从股市累积到财富，但20%打平者其实也是亏钱的，因为即使保守放在银行也有些微利息，因此散户几乎是有90%是亏钱的。

他说，要判断一个人是否投机，可从其投资的方式来看，“比如说一个人薪水一万一个月，6个月是6万，如果他靠股票也可以赚到6万，这代表他买的多数是投机股。”

身为财务管理师的他认为，小股民要赚钱就要做一点功课，注意公司成长及股市走向，如果没有经验及没有时间做功课，就应该交由专业投资机构，如公积金，单位信托基金等去经营。

他建议投资者要稳打稳扎，做好资产分配，即使是买股票，也要多元投资，比如说个别投资在金融股，消费股，而不是把一窝鸡蛋全部放在一个篮子，把全部身家都投放在疫情概念股，及手套医药股上，那就会提高风险，应分散投资。

不敢投资，注定不会赢。

 巴菲特：

我的一生中，从未遇见过一位没亏过钱的富人！

却遇见许多什么都不敢干而从未亏掉一毛钱的穷人。

敢投资的人——才拥有成为富人的机会！

不敢投资的人——虽然没有亏过钱，但也注定不会赢。

股价猛冲的胶手套股

 到底未来的盈利能不能支撑股价---—SUPERMAX。

现有的股价 22.68令吉 ， 市值310亿，最新季度盈利4亿，乘4= 4季， 16亿。

当做公司能再赚一倍，到 31亿，本益比10倍。

投资一家公司是看未来的业绩，而不是现在能赚多少。

首先，疫情会不会过去，如果过去，盈利将打回原形。

第二，高盈利就会让人眼红，迎来新业者加入，一旦竞争激烈，后果是盈利收窄，赚幅可能比2018,2019 更低。中国已有公司宣布加入行业，以中国资本的规模，实力，颇有威胁，三五年后是大患。

这一回合的快钱或许会让生金蛋的鵝以后不再辉煌。

整个2019，4个季度，supermax 共赚1.04亿。

我假设未来三年一共赚100亿，不做资本开销拨备，全部派息。我假如全部拥有整间公司，成本310亿，收息100亿，剩下的成本210亿，如果三年后，盈利恢复至1亿，本益比将会是210倍。。

欢迎大家留言讨论

对 UBB CASH TRUST 的印象

受到UBB方的压力，避免惹上官司，文档删除。

任何人，如果要私下交流，可联络本人 012-300-2747
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另外，想说的是，capital safeguard 不是保本，而是免除破产的影响而被充公。

网络嘲讽到大师的点点滴滴

一周前大师冷眼点评油气行业，小撮自以为是的读者针对内容在南洋网嘲讽、批评，语气极不客气。

其实，去年同样在南洋网就有攻击冷眼的言论出现，原本小弟就想发文谈谈不堪入目的霸陵留言，但因事忙作罢。

在这行动管制期间，可能没出门关系，时间多了，发觉网络上出现不少视频、股市分享，有高素质的，有一般水准的，免费是前菜，入会员，付费课程才是隐议程。没有绝对的对错，付费获取知识与分享原本就是合理的，问题是费用与内容素质对等吗？又或者我们能够实行这些策略吗？

我们也该分清楚哪个分享是为赚取生活费，哪个是有心教育群众。

冷眼是前者还是后者呢？

很多读者看的是网络版，一分钱不用花，就算是付费的报纸版，价格除以一大堆的新闻，一则评论可能我们只花了几分钱的代价，但背后的价值，是不是“袋钱进你口袋”，大家想想。

由于在南洋商报服务，又有免费的职员配报，加上本人18岁就投身股海，冷眼的分享没少看，对他有一定程度了解。

还记得最后一次的演讲，南洋商报礼堂爆满，还转播两处，视听室及接待大堂，听众有些来自半岛各地，包括我妻舅来自马六甲。

大师一直说，要会捕鱼，不要靠他人分配鱼只。他介绍个股已经是很久远的事，最后一次，一窝蜂给了二、三十只精选股，避免他人闲话说他进场后让群众推高股价而牟利。

大师以前文章里有说，他尽量不去婚宴、应酬、交际，不看连续剧，不看电影，扭开电视机只是看新闻。有正职，如果工余每天几小时，长年累月的钻研股票，坚持的做，不简单。成果要付出代价，所走的路径也不是所有人愿意追随，要小弟我全数照做，很犹豫。

早年，网络不发达，资讯不像现在随手可得，投资者唯有依赖报纸提供挂牌公司资料，或者公司年报，我本身则是在报馆资料室查看资料。我判断，年报及资料收集的规模，没大马人能望其项背。

基本面也许不是所有人认为合适，尤其是比较“冲“的人。有异议没问题，温婉的讨论交流，千万别像香港黄丝，蓝丝相互叫嚣的样子。另一家走通俗路线的报刊留言，时常火花四射，是人性本“恶”，生活压力，好胜，还是他因？

股神也好，大师也好，终究是人不是神，不是仙。世界级的巴菲特，更早的特易购公司，到如今的四家航空公司、报纸业务、及银行业，皆止亏脱手。曾经听期货老手分享，100个交易，60个做对，已经很完美。股票来说，80%买对，该还是不错，更何况买错还可转陀买别家股票报仇。

小弟曾有文章评论大马油产，知道产量每天60万桶左右，得大师点名鼓励，不敢当，有待多多努力。

这个年纪，还有心有力，愿意分享知识经验，股民该珍惜，换是我，早就含饴弄孙，游山玩水去了。

（以上为原文，经编辑删减后刊登南洋商报）

https://www.enanyang.my/news/20200528/%e5%86%b7%e7%9c%bc%e6%9c%89%e5%bf%83%e5%88%86%e4%ba%ab-%e8%82%a1%e6%b0%91%e5%ba%94%e7%8f%8d%e6%83%9c%e9%99%88%e5%a4%a9%e6%96%87/

投资与保险宜分拆

http://www.enanyang.my/news/20190701/%E6%8A%95%E8%B5%84%E4%B8%8E%E4%BF%9D%E9%99%A9%E5%AE%9C%E5%88%86%E6%8B%86%E9%99%88%E5%A4%A9%E6%96%87/

投资连结保险的概念是尽早把缴费拿来，扣除了保障费用，多余的部分去投资，让投资增长抵消未来保费涨价，以及缓冲数个月的不缴费。

好处是保客感受不到保单在涨价。

比如A先生，  20岁，医药保单月缴费是50令吉，到30岁需月缴费70令吉， 40岁月缴费90, 50岁120， 60岁150，70岁200，等等。

购买投资连结医药保单，保费大约是持续100令吉，一直缴费就行了，这让人误会保费会一直不涨价。

操作概念就像老式房子的冲凉房大水池，你缴纳的费用（扣除了推销等等费用）是水龙头的流水，进入大水池会酝酿成长（投资因素），水池底部有出水口，医疗保障一个出水口，如果要人寿，另一个出水口，要意外保，加个出水口，要36重疾，又加个出水口。

出水口多，水位持续下降，就该换个更大的水龙头（保费增加）。

投资连结另一个好处是提供缓冲期，你买个年付费或月付费的保单，一旦忘了，或信用卡扣账出问题而你又不留意，很快的，保单就终止了。投资连结保单大致上至少保留一定的现金价值，就算一时周转不来，保单也能拖拉一段日子。

把保险纯粹当消费型开销，就不会有什么误会。不会说连续经过20年的缴纳，每年2千元，总共付费4万元，为何现在价值只有2万元的争执。

把投资因素撇开，把保险公司当赌场，我下注（保费），没事你赌场吃完赌注，我“中奖”你赔钱，简单干脆。

投资连结以外，笔者本身不支持投资与保障混杂的另一个原因是保险行业的销售费用比纯投资行业高，费用减低了投资效益 。

写了数篇保险，立场算是中立，保险仅仅是本身工作中很微细的部分，没什么利益关系。

人生理财，保险是大部分人不可漠视的部分。但，想自身承担风险，财富有余，是没错。也经常看见自顾不暇的人士，保险可是奢侈品，没法买。

总结保险的本质，其实就是：

用少量可承受的钱（保费）转移极端条件下自己无法承受的损失（保障数额）。

分担付费换较低保费

https://www.enanyang.my/news/20190617/%E5%88%86%E6%8B%85%E4%BB%98%E8%B4%B9%E6%8D%A2%E8%BE%83%E4%BD%8E%E4%BF%9D%E8%B4%B9%E9%99%88%E5%A4%A9%E6%96%87/

 最近在论坛，有人比较两张医药保单，一个有分担付费条款（CO-INSURANCE），另一个则没有。

消费者心理层面，是压倒性的会选择保客不用共同负担医药费的保单，理由是买保险就是要他方在事情发生时买单，自己还要付费说不过去。

但，既然不受欢迎，为何还是会有分担付费条款出现 ?

其实，这主要是让保客监督医院，避免收取高昂的医疗费。就医时，保客与保险公司有共同利益，要分担费用，无形中就会关切费用的多寡。

其二，大程度杜绝胡乱就医的状况，也杜绝了不必要的额外检验项目。共同付费制度的投保人，不会为了一些初期的状况，比如第一天的肚子痛，就入院医疗，也会阻止医院做一些自己认为不需要的检验。

基于以上的节省，分担付费的保单就相对的廉宜及可负担。医疗费用的增长向来比通膨率高，在商言商，保费的增长预期也是相应对等。考虑到保费涨价的速度比薪水高，未来选择分担付费的医疗保单或许是无可奈何的事。

另一个保客排斥的条款，免赔额（DEDUCTABLE）。

最近接到一个医药保险估价，一个有免赔额1万，一个没有免赔额，价格差额大，前者价格真的很大众化。当然，算几率，索赔大多是在1万以下，设定免赔额让保险公司少了很多琐碎的赔偿，节省了人力审查及理赔，保费得以大幅减低。

投保不就是把自己不能承担的风险转移吗？如果自身付得起分担付费、免赔额，接受这些条款换来低保费就很正常了。

市面上，很多公司都有提供雇员医疗保障，这些雇员另行购买的医疗保单形成了重叠投保的现象。

比如 A 买了3万年限额的医药卡，服务的公司又有1万限额的医药保险，假设A 入院医疗8千元，他只能向两者其一索赔，或要两家保险公司共同负责（假设一间2千，另一家6千）。

A应该买个1万免赔额的医药卡，以节省保费。

投保不能承担的风险

贯彻有能力承担就不投保的概念，笔者向来不买车镜保险，家里4辆车，假设每辆车镜保费75元，总额每年300元。一年半的节省就可以承担爆镜一次，车镜可没这么频密爆裂吧？

报载，这6月，各家保险公司纷纷调涨医药保费，在未来，保客应关注如何有效益去投保。

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特朗普“嘴炮”行为

http://www.enanyang.my/news/20190514/%E7%89%B9%E6%9C%97%E6%99%AE%E5%98%B4%E7%82%AE%E8%A1%8C%E4%B8%BA%E9%99%88%E5%A4%A9%E6%96%87/

美国总统特朗普数天前宣布将于周五（5月10日）开始对价值2000亿美元的中国商品加征关税至25%（原为10%），并称“不久”后将对另外约3250亿美元的中国商品征收25%进口关税。

这一切究竟是谈判成功结束前的一计空拳，还是后果未知的贸易战的真正升级。

白宫现今班底似乎相信可以利用强硬的措施达成协议，并同时管控好这些措施对经济的短期负面冲击。但每次激烈措施的实施，可能带来不利影响，引发贸易伙伴反击，令摩擦升级。

判断中美贸易战，是需要理解西方的交易艺术（The Art of the Deal）。

西方“交易的艺术”

1）设定不大现实的激进目标：1987年特朗普出版的《交易的艺术》一书中，突出重要谈判技巧之一是，定一个高得不现实的目标，朝此目标努力，最终结果往往也不会太差。

比如，他曾买了一块比较不为人知的地皮。，随即宣布，要在该地建“世界上最高”的酒店。虽然这引来众多评论家和媒体的批评，但引起巨大的眼球效应，增加了土地的价值。

2）人为放大筹码：《交易的艺术》谈判技巧还包括：善用筹码，筹码可以被想象力和推销技巧放大——只要能令对方相信你可以。

回顾特朗普的生意经，当初其在大西洋城建赌场酒店，尽管实际建造进展缓慢，但特朗普一直不断营造酒店即将完工的气氛，促进了希望早日完工的假日酒店集团与他合作。

 3）“放话出去”（get the word out）：《交易的艺术》认为，夸张的说辞（放嘴炮）虽然有副作用，但媒体会为免费宣传，形成舆论攻势，也造成心理压力。

当初特朗普购买佛罗里达州的海湖庄园，体现出上述技巧：当初出价2500万美元遭拒绝。较后他对外声称买下了海湖庄园正前方紧邻海滩的一块地皮（其实当时并未正式成交），并公开表示要在这块地上建一栋丑陋的房子，挡住海湖庄园的海景。这使得海湖庄园价格一降再降，最终特朗普以800万美元的低价购得庄园。

比中美贸易摩擦更早，特朗普与朝鲜金正恩的相互叫嚣，发展至后来情况和缓双方在越南会面。形势严峻时，大家瞎紧张，股市狂跌，回想不禁莞尔。

希望特朗普政府的最新冲击，到头来只是美中达成最终协议前的造势。

效益买保险/陈天文

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现代的人民越来越能够接受保险，希望能为家庭排忧解难，可是‘子弹’有限，财务负担大，保险该如何买呢，才能有效益?

现在保险市场上的保险类型十分繁杂，大家都茫茫然，该先买哪个呢?

考量1，先保大人后保小孩

　　很多作为家庭支柱的成年人都存在一个误区，他们觉得自己身体健康、抵抗风险的能力强，往往先给自己的孩子、父母等购买了保险，却忽略给自己买一份。

　　其实，优先该给家里的主要财务支柱投保，因为他的赚钱能力强，是整个家庭的保障，是大靠山。如果支柱倒下了，家庭的经济来源就断绝了，所以，只有家庭支柱获得了足够的保障，整个家庭的风险才能降到最低。

例子，丈夫月薪1万令吉，太太是家庭主妇，孩子两个，都读小学。如果丈夫不在了，或者失去工作能力，孩子现阶段到成年人的大约10年的未来开销怎么办？

考量2，先考虑保障再考虑理财

　　虽然现在保险的种类功能都有所增加，但保险最基本的功能还是保障，然后才有理财等其他功能。因此购买保险也应该有先后顺序，先满足基本的保障需求，再考虑投资的需求。

　　保险类型主要分为保障型、储蓄型和投资型保险。保障型保险又主要分为医疗险、意外险、人寿险和严重疾病险。

2A , 先防意外

无论是贫富还是长幼，人人都有发生意外的风险，而且意外带来的伤害是不可忽略的。意外险保障的范围包括大部分突发的事故，如果有了意外险的保障，一旦出了问题，至少可以减少家庭的经济负担。

而且，在所有类型的保险当中，意外险的保费几乎是最低的，彻底贯彻保险的精髓，少少的付费，高额的赔偿。

 2B, 再防疾病

　　除了意外，疾病也是我们经常面临的风险之一， 疾病治疗而花费的高昂费用让不少家庭都难以承受，如果有了医疗险和严重疾病险，大程度规避因疾病而带来的一系列财务风险。

3C，最后考虑人寿险

　　人寿险是无论任何原因导致的身亡都能获得保险公司理赔的一种保险。

考量3，避免重复投保。

医疗险是容易让人重复投保的种类。

例子，  A先生买了年度限额10万的医疗险，过后觉得医药费日益高涨，额度怕不够用，另行添加一份保单，年度限额20万。他自己想想，总共有30万元的医疗保障。

这情况，首10万的医疗保额是重复了，一部分的保费白白付了。

正确的做法是断了第一份保单，买个保额30万的。

假设前份保单耗费每年1800元，后者2500元。30万保额的，该会低于4300元。

另一个做法是买个30万保单，但有免赔额首个10万元。

但是严重疾病险与医疗险不同，就算你投保多份36疾病险，全部都会理赔。

看了此文，有人或许还不能贯通，找个负责任的保险业务员谈谈吧。