小吃店的老頭（故事）

許多年前，我認識了一個老年人，他在公路旁開了一家小吃店。
當時正是經濟不景氣的年頭兒。

那老頭兒運氣很好，眼力不十分好，又近乎是個聾子。

我說他運氣好，是因為眼力不行，所以不能看報讀書。

耳朵又重聽，就難得和朋友們聊天。對外面的情況，他都不甚了解。

因為他並不曉得經濟不景氣有多嚴重，照常幹得很起勁。

他把小店的門面漆得漂漂亮亮，在路邊豎起宣傳的招牌，讓人老遠可以聞香下馬，

他店裡預備的貨色物美價廉，味道很好，甚至於連幾乎一文莫名的人也不由得停下來在他那兒吃點東西。

老頭子工作十分勤奮，賺了錢把他的兒子送進大學去讀書。

那兒子在學校中選了經濟學的課程，他對於整個美國經濟的情形之糟瞭如指掌。

那年過聖誕節，他回家度假。

他看到店中業務仍然很興旺，就對他父親說：爸爸，這地方有點兒不對勁。

你不應該有這麼好的生意呀，瞧您的興致這樣好，彷彿外面並沒有經濟不景氣這回事一樣。

於是，他把經濟蕭條的前因後果費力的解說了一遍，並且說全美國的人都在拼命的節省、緊縮。

這時，那老頭兒受到了消極思想的影響，他對自己說：既然如此，我今年最好也不再油漆門面了。

外面經濟恐慌，我還是省下一點錢來最好。

三明治裡的肉餅應該縮小一點兒。

再說，既然人人都沒有錢，我又何必在路上去做招牌。

於是，他把各種積極性的努力都停下來。

結果呢？生意果然一落千丈。

當那位大學生在復活節假期又回到家時，父親對他說：孩子，我要謝謝你告訴我關於不景氣的消息。

那是千真萬確的事，連我的小店也感受到了，兒啊，受大學教育實在太有用了。 專家還真是專家啊!

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富翁与穷人的分别

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各类投资产品与管道

除了投资公积金局认可的信托基金单位外，会员也可以投资在马来西亚的股票市场，但对于投资还不是很了解的朋友，建议由信托基金开始，累积一定的经验与知识后才进行更高风险的投资。

必须切记，公积金的资金顾名思义是为了准备退休金，绝不是拿来投机，炒股或者预先享乐的资金，所以，投资上必须谨慎小心。

这期分享在累积退休金上以现金投资的各类投资产品与管道。

1．定期存款：在25万以下的户口受到“马来西亚存款保险机构（PIDM）”的担保，因此，从保本的角度来看，风险可说是非常低，但是，如果以当今大约4.5%通货膨胀来看，其实我们的储蓄是在贬值的状态！

所以，定期存款仅适合于紧急储备金，而不是长远累积退休金的方式。

2．储蓄保单：过去谈到储蓄保单指的是“Endowment Plan”，但是，现在保单产品种多下，一些属终身保单的高现金保单“Income Plan”也被很多人称为储蓄保单。

这类保单的特点是当你付保费一段时期后，其现金价值高于所付保费，如果供付超过30年以上，在估价表上的现金值预计常能多出保费一倍。

这类保单的重点在于“长期累积退休金又希望能有保障利益者”。以30年复利计算，其回报率通常少于5%。（以总支出保费与总现金价值计）。

因此，这类保单较适合打算“保值”的朋友，而不适合打算让本金“成长增值”的年青朋友。

3．投资联结保单：投资联结保单基本上是保险与信托基金的结合。对于收入有限，开支又大的年轻人，在投保之余一起进行累积退休金的计划是不错的方式。须提醒的是理清保险的费用与投资的部分。

这类产品主要是提供保障计划，因此，保费除从每月供款中扣除外，当保费增加或不足时，保单具有自动提领投资户口的钱付保费。所以，在作资产配置时，有时会受到保费的牵扯，因此，不适合把主要投资计划投资进入保单。

4．私人退休基金：政府刚于去年推行的私人退休金（Private Retirement Schemes，简称PRS）。为鼓励人民更积极参与此计划，政府让投资者可享有最高3000令吉税务减免、投资获利免税、资金免受破产法影响等好处外，而雇主也能得到敖纳高达19%扣税奖励。

这私人退休基金计划与公积金退休计划有共同的宗旨，即为广大民众提供一个能长期累积退休金的管道，同时，政府扮演了监督与推广的角色。

从退休规划角度来看，年青人可参与此项计划，除有以上提到的好处外，投资在这计划的费用也较低，同时有更好的监管。对于本金不多，经验与知识相对缺乏的年轻人，值得参与。

5．信托基金：信托基金是一种以小资本分散风险投资的最佳途径。信托基金是由专业基金经理依据基金投资宗旨进行投资。

现在的信托基金种类繁多，除以行业种类，产业、资产做区分外，现在，我们也可投资海外相关信托基金，同时也涵盖更广的投资资产包括房地产“REITS”，各类指数等。

作为投资者，重点在于以自己的风险取向选择适合自己的信托基金，信托基金经理或信托基金管理公司。年轻阶段，信托基金是一个很好开始投资的起步点。

在科技网络发达下，也建议读者以低成本的网上投资平台开始（请选择合法经营的公司）。一来低入场费，二来更易于管理追踪。

6．股票：直接投资股票者一定要下功夫研究一番。与信托基金比较，股票投资涉及较广的掌握层面。从长期累积退休金的角度，不鼓励年轻朋友活跃于买卖股票间套利。

原因很简单，正业上要忙于自我提升，加强自己的工作能力之余，如何能专心管理好股票投资？因此，在投资股票累积退休金上，建议读者最好学习选择蓝筹股为主的价值投资策略累积退休资产。

7．金融衍生产品：不建议读者以此类高风险投资产品累积退休资产，除非，读者能花大量时间研究与管理，同时把此类投资当成主要投资资产的对冲工具。

8．房地产：房地产是非流动性资产。如果希望投资房地产作为退休资产者，现金流必须非常稳定。须知道房地产的延伸开销比一般以上的投资产品来的多。包括，交易上的印花税、律师费、贷款费用、常年地税、地方政府税、维修费等。

因此，在本金有限下，不建议年轻人贸然期望投资房地产累积未来的退休金。除非，具备相当可观的现金作预防。

9．其他投资如黄金或汇率：因为黄金并不能生产产值，因此黄金基本上是保值的资产。在处于积极寻求资产成长的年青阶段，黄金并不适合投资资产，而汇率投资上，在马来西亚是属于非法性质，因此能免则免。

10．投资生意：对于年轻人，除非你本身参与了解所投资的生意，不然千万别指望投资在别人经营的生意上，期望别人为自己赚钱。最理想的做法是直接投资在上市公司更为妥当。

图表： 系列的投资产品与管道

周志强 ◆执业财务规划师◆http://www.nanyang.com/node/559096

史泰龙被拒绝1850次

在美国，曾有一位穷困潦倒的年轻人，即使把身上全部的钱加起来都不够买一件像样的西服时，仍全心全意地坚持着自己心中的梦想：做演员、拍电影、当明星。

当时，好莱坞共有500家电影公司，他逐一数过，并且不止一遍。后来，他又根据自己认真划定的路线与排列好的名单顺序，带着为自己量身订做的剧本前去拜访。但第一遍下来，所有的500家电影公司没有一家愿意聘用他。

面对百分之百的拒绝，这位年轻人没有灰心，从最后一家被拒绝的电影公司出来之后，他又从第一家开始，继续他的第二轮拜访与自我推荐。

在第二轮的拜访中，500家电影公司依然拒绝了他。第三轮的拜访结果仍与第二轮相同。这位年轻人咬牙开始他的第四轮拜访，当拜访完第350家电影公司的老板破天荒地答应愿意让他留下剧本先看一看。

几天后，年轻人获得通知，请他前去详细商谈。就在这次商谈中，这家公司决定投资开拍这部电影，并请这位年轻人担任自己所写剧本中的男主角。

这部电影叫《洛奇》。这位年轻人的名字叫席维斯·史泰龙。现在翻开电影史，这部叫《洛奇》的电影与这位日后红遍全世界的巨星举足轻重。

管理故事哲理

古今中外，虽然出奇制胜者不乏其例，但成大事者，则无一例外地执著。

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拿破仑打架的哲理

《拿破仑传》里记载过这样一个故事：

拿破仑出生在科西嘉岛，他上四年级的时候与一个六年级的男生打架，拿破仑生来就矮小，结果一个眼睛被打得青紫。上课铃响了，他去上课。但下课后他又冲出去找那个六年级男生，结果彻底变成了“熊猫”。然而到了中午下课后，拿破仑又冲出去了。

那个六年级的男生，一开门就看到拿破仑，说“小子，你想怎样？”

拿破仑讲了一句话：“你除非今天向我道歉，否则我会一直打到死。”

那个男生终于畏惧 ……说到：“I’m sorry!”

拿破仑反而责怪道：“早讲不就没事了嘛!”

故事的哲理：

伟人之所以成为伟人，往往并非因为他先天的强大，而是因为他“先天”的坚韧。在别人不能承受的时候，他能承受；在别人坚持的时候，他还能坚持。而坚持的力量，往往比力量本身更令对手畏惧。

人生会经历很多磨难，很多失败的经历，而这些也正是成功所必不可少的，只有坚持努力到最后才会实现自己梦想。

那些有伟大成就的人，他们身上都有一些共性，比如，长远的眼光思考问题、过人的自信心、不断的行动即使是遍体鳞伤！

储蓄险也有风险

在我父母还是少年仔的年代，保险是种未知又吓人的商品，除了触霉头，当时国人对生命保障与照顾后代的理财观不像现在那么盛行，所以保单名称都是简短几字就解决。

随着保险观念提升，保单的名字也开始进化，因此，保险界诞生不少杀手级代名词，希望能立即突显保单卖点，其中一个名词的出现犹如发现新大陆，也让保单内容只要能跟“增值”沾上边的，销售量就会大幅提升。没错，它的名字就是储、蓄、险。

然而，不是叫郭台铭的都是有钱人，保险也不是冠上储蓄就一定能存到钱，保单名称跟保单内容完全要分开来看，更何况它还不是正式保单名称。

储蓄险，从名字上来看，很简单，就是打着能帮你存钱的目的作为号召的保险。

读者可以问问周围的朋友，不能说全部，起码有八成以上的人，身上都会有储蓄险。只是储蓄这两字真是太吸引人，特别是这种到期能拿回钱的保险，所以很多人只顾着想存到钱就划押买保单，却在日后懊恼而哭诉无门。

这其中想像跟真像误会很大，所以今天我就来说明购买储蓄型保险前该注意的事项。

既然是用作储蓄，当然是要找对自己有利的条件，钱会变很多才是重点。

买储蓄型保险须注意事项
能存钱但不能动用
储蓄型保险最大卖点就是具有存钱效果，但很少有保险公司会点出“不能动用”这个致命伤。

有想过保障风险的保险也是有风险的吗？

储蓄险的最大风险就是：流动性低，缴的钱必需锁住好几年。

解约不一定保本

一些保险人士会把储蓄险称作“类定存”，解释只要把一笔钱放在保险公司里，约定到期就可以拿回一笔钱，而且换算报酬率比银行定存还高。

但是类定存毕竟是山寨定存，而银行定存中途解约并不会伤到本金，顶多是利息变少，本金还在；而储蓄险解约呢？

那可是要收保护费服务费的，费用包括：业务员佣金、公司各项杂费，另外还有这段期间的保障费用。

所以储蓄险在期满前解约都是本金变少，存钱反变花钱。

报酬率被夸大
（总报酬记得除以缴费年期才是年利率）

通常业务员会把年满的总报酬说得让一般保户误以为是年利率，甚至有些储蓄险打着很高报酬率的噱头，像是缴满20年，期满之后可以领回16%；但是，运用简单的数学，16%除以20年，每年只有0.8%的报酬，比现在的一年定存3.10-3.35%还要低。所以，真的要买储蓄险前，还是要仔细算一下。

然而问题也就发生在这：不少人购买储蓄险只看到结果，没想到过程，所以最后只赚到负利率。脑中只看见每年缴多少钱，几年后就可以拿回一笔钱，报酬比定存高出很多，却忽略掉这段“过程”也有临时用钱的时候。

可能是结婚、暂时失业、买车、买房，或者是你变得更会理财，手上有报酬率更佳的投资工具。几年的时间可以改变很多事，更不用说是买十年的储蓄险，搞不好小孩都毕业了储蓄险才到期。

闲钱投保才是上策

基于储蓄险投保年期长，以及中途解约不保本的特性。想要投保的读者们，一定要在有闲钱的状况下，才去保储蓄险。

这笔闲钱，是你碰到突发状况，都不会动到的钱。如果你认为突发状况时，你会用到，建议去找银行去做定存，储蓄险不适合你。

虽强迫存钱但别绑死自己

不过储蓄险这种“只有领回，不能动用”的特性还是有好处，就是强迫人存钱。只是在规划保单时，一定要先衡量自己每月可存的钱有多少，然后记得保留喘口气的空间，别将所有的钱都绑死，千万别听他人说有多少就存多少的美好童话故事。

另外，储蓄险工具也适用准备未来一笔“铁定”要花的钱。比如6年后小孩要上大学需要一笔教育资金，在经济许可下就可用储蓄险来规划，虽然报酬率只比定存多一滴滴，但至少能确定小孩求学无负担。

高资产族群适合储蓄险
保险的初衷虽然是用在保障上，但保险同时又有另外一个功能，即储蓄。对于资金很多的人来说，保险保障功能不高。

由于闲置资金很多，放点钱在储蓄险上，可能不痛不痒；因此，对于高所得、高资产的人来说，储蓄险是可以考虑的资产配置商品。

至于储蓄险挑选的方式，可以找寻报酬率是在定存利率以上（低于利率的不用看），年期较短的储蓄险。

总结

综合前面，再强调一次，有闲钱、资金多的人才适合储蓄险。如果你还在打拼家计，负担重的人，建议短期不要碰储蓄险。

除非你能在买储蓄型保险前，先为自己准备足够的紧急预备金，在你急需动用钱时有这个急救资金帮你档在前面，降低缴费途中泪眼解约的风险。

罗凤琴 金融系硕士/合格财务规划师/http://www.nanyang.com/node/587963?tid=687

私人退休金的好处

私人退休金的好处

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