“4321法则”

http://www.enanyang.my/news/20190401/4321%E6%B3%95%E5%88%99%E9%99%88%E5%A4%A9%E6%96%87/



前几天，南洋商报转载了72法则报道，在财务规划，5大理财法则除了72法则，还有4321法则、双10法则，80法则、房贷3分1法则。

这回，我们先谈谈“4321 法则”，该家庭收入配置法，是将40%的收入用于房产和其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，最后10%用于保险。

普遍上，理财师给出的家庭理财建议中，总能寻觅到“4321 法则”的身影，但这种资产配置法真的百试百灵吗？

我们看看现实的情况，一名大学毕业生，外坡来吉隆坡工作，薪水3000令吉，扣除公积金、社会保险，到手的数额大约是2660 令吉，房租500，清还PTPTN学贷 200，吃喝800，保险200， 手机家加网络100，娱乐、朋友聚会300，余额560。

想订购最廉宜的新车，进一步想想，如果汽车供款550元，朋友圈结婚喜帖，每月给父母一点意思意思，未来的拍拖费，服装费，其他意想不到的费用，全都还没着落。

当他在网络上阅读所谓的“4321 法则”，很困惑。

要节衣缩食，腾出40%收入供房贷加投资，匪夷所思。

做数学题有标准答案，可是理财却不同。硬要给收入配置定个“统一标准”，结果只像百货公司只卖单一尺寸衣服那般的行不通。

笔者修读理财学时，被教导理财规划书并无标准答案，只要规划时写出合情合理的理由，考试就能过关。

千篇一律的建议并不科学。每个家庭的实际情况各有不同，在人生的不同阶段也会有不同的需求，在收入配置时应当因人而异。做理财规划时，硬生生直接套用“4321 法则”，其实忽视了不同个人、不同家庭间的差异，最终效果可能并不理想，也不太行得通。

收入分配因人而异

另一个例子，假如有家庭年收入100万令吉，资产积累（包括房产、投资、存款、股票资产等）数千万元，根据“4321 法则”，他们需要把收入的20%即20 万元放在银行继续存款以备不时之需，而每年要花费10 万令吉保费购买保险，这样的安排显然不合理。

对高收入家庭来说，虽然需要准备应急储备金，数额可能也不小，但占收入的比重无需20%那么多。同时，在保险规划时，也要根据家庭实际情况考虑。保险是为了堵住财务漏洞，上一篇文章说了，如果你已有的资产完全可以覆盖身故、疾病、养老带来的隐忧，那就无需花太多保费了。

　　又比如退休人士已经过了人生的“高峰期”，从追求财富步入享受财富的阶段，这种时候退休收入和积蓄大部分用于日常生活、旅游、医疗开支等方面，若要把40%的收入用于投资，可能会违背老人家稳打稳扎的心理。而买保险方面，由于年龄偏大，保费相对较高，也未必合适。况且，保险为的是防范财务风险，既然已经退休，收入降低，资产也已有一定积累，风险可能造成的财务危机概率较低，投保的意义自然不如中年时那么大。

　　“4321 法则”是给了一个理财的指引和参考，以投资、消费、存款、保障来收入分配。每个家庭在不同阶段，各项的比例应该是浮动的，生搬硬套不可取。

付保费，无可奈何?/陈天文

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最近朋友说保险员建议医药卡升级，至终身限额100万令吉。20万升级至100万，不用多付4倍价钱，看起来很划算。

近期，市面上很多家保险公司纷纷推出100万令吉的医药保单，以高额保障吸引保客。

友人单身，升级了还好，可负担，但如果是结了婚，有孩子，配偶又没工作的保客，自身的、配偶的加上孩子的总保费，真的很难控制在收入的10%或以内。

保险费用是精算师计算，是很难真正让人占便宜。划算其实是心里感觉，或者更贴切说，是人们直接用简单算法所带来的误解。

10万元保险，保险公司赔偿的风险可能是一年5%，下一个10万，可能是4%，再下一个10万，风险或许是3%。在这个计算基础，医药费要达到一千万的几率几乎是0。有可能，如果有这种保单，不计通膨因素，5百万医药保单与1千万保单，年费或许只相差10元。（解释纯属概念，实际金额有落差）。

费用或许多付一点，不计较，但在理财角度，这里一点，哪里一点，生活上各种费用多如牛毛，长年累月，财富就这么流失了。保险该买目前够用的，100万保障，当前不太可能用得着，省下的做储蓄投资，每五年检讨保险，再加额，到时财富多了，或许不用加保，又可陆陆续续省回一大笔。

另一名朋友，50岁 ，被陌生保险业务员约谈，他找我作伴面谈，友人排除自住屋子，大约另有500万身家，还在持续工作赚钱，孩子刚要读完大专，出来工作自立。

假设夫妇预备40年生活费，年开销10万，也假设投资与增值能抵消通膨， 大约需要400万。当前500万，未来的生活费加医药费，应该够用。

保险员解释一回后，我当下帮朋友做了分析，生意当然做不成了。

当年理财师课程里，有保险单元，给笔者一些观念基础。明白了我承担不了的责任，风险就要转移给保险公司。万一人不在了，或失去工作能力，10年的开销减去能动用的财富，最好去投保。

做了计算例子。

太太没工作，丈夫35岁，孩子一个5岁，另一个3岁。开销每月7千，保险保额设定10年开销，就是84万，扣除银行存款、单位信托、股票等等总额24万，建议投保自身（赚收入的人）人寿、严重疾病及意外保50万。

医疗方面，有24万令吉后备，4人每人10万、20万保额，大概可以了。

收入10% 保障，10%储蓄投资，以后者的增长抵消前者的保费增加。

保险像“跟会”

保险制度，让我联想目前式微的“跟会”，概念大约一样，紧急的人当月集资一大笔钱“救命”。

保险的理论定义：用多数人的小钱分摊给少数出大病和意外的人，核心是以小博大，起点是好的。

保险公司、业务员有他们的责任与工作，就像“会头”，不可能免费服务，有义务自然有酬劳。有酬劳自然让人非议，正面反面两方时常针锋相对。

富翁有足够后备靠山赔偿任何的不幸，自己向自己投保，可以省钱不让他人赚。

自己无法煮好吃的菜肴，帮衬餐馆，让人赚点钱，无可奈何。

全自动化汽车颠覆市场程序？

http://www.enanyang.my/news/20190304/%E8%87%AA%E5%8A%A8%E9%A9%BE%E9%A9%B6%E8%BD%A6%E9%A2%A0%E8%A6%86%E5%B8%82%E5%9C%BA%E7%A8%8B%E5%BA%8F%E9%99%88%E5%A4%A9%E6%96%87/

苹果公司最近表示，打算解雇旗下自动驾驶车计划“泰坦计划”（Project Titan）190名员工。

这迎来一些疑虑，自动驾驶车商业化生产未必有利可图 ？

在目前，至少有8家汽车公司，预计在2020年开始，推进研发并生产最低限度能半自动驾驶汽车。

传统汽车行业以外，谷歌、百度、阿里、腾讯这些巨无霸公司无不摩拳擦掌，要瓜分大饼，腾讯更入股了特斯拉，唯并没有入主管理。

通用汽车依据其时间表，2025年所制造的汽车，大部分拥有自动驾驶功能。

而IEEE专家学则预测，於2040年，市面上有高达75%的自动化车辆。

分心驾驶，危险驾驶，酒醉，滥用毒品、打瞌睡等等人为问题，将迎刃而解，唯另一些新问题将浮现。

纵观各种舆论，明显的，自动化汽车带来的好处远大于坏处。

智能手机干掉了NOKIA,网购淘汰了某些实体店，自动化汽车又会威胁什么行业？

保险行业、德士行业，电子叫车行业如GRAB  , 其他公共交通及 汽车生产及零售业 将受冲击？

我眼见很多年轻人，投身电子呼叫载客行业，如果是副业，那还好，如是正业，不禁为他们担忧，这行业真的有明天吗？

美国2018年3月18日，一辆优步自动驾驶汽车撞死一名穿越马路的行人，虽然当时，有司机在车上，现在仅仅是开始阶段、摸索时期，行业最终的成果将是全自动无人操控汽车。

美国车辆总量降9成

汽车零售影响，根据哥伦比亚大学地球研究所預測，美国的车辆总量將降低9成。而普华永道公司更惊人，说美国汽车將從2亿4千5百万辆衰退至仅剩240万辆。由此可见，开发自动化汽车是双面刃，一面是提升每辆汽车平均销售价格，引诱旧式换新款，但另一面是汽车未必要自家拥有，购买欲望降低。

保险行业，普华永道预测基于人为的因素消除，交通事故会减少高达9成。如果说法成立，90%的车辆的减少加上90%更安全，未来的保费将减少99%。考虑到车价的提升，假设是一倍，汽车保险行业未来将只有目前规模的2%生意。

汽车能源业的影响，车辆的大规模缩减，能源消耗随着减低，加油站，充电站，油田开发及生产，全部受牵连。

交通行业未来将呈现一番新景象。