投资与保险宜分拆

http://www.enanyang.my/news/20190701/%E6%8A%95%E8%B5%84%E4%B8%8E%E4%BF%9D%E9%99%A9%E5%AE%9C%E5%88%86%E6%8B%86%E9%99%88%E5%A4%A9%E6%96%87/

投资连结保险的概念是尽早把缴费拿来，扣除了保障费用，多余的部分去投资，让投资增长抵消未来保费涨价，以及缓冲数个月的不缴费。

好处是保客感受不到保单在涨价。

比如A先生，  20岁，医药保单月缴费是50令吉，到30岁需月缴费70令吉， 40岁月缴费90, 50岁120， 60岁150，70岁200，等等。

购买投资连结医药保单，保费大约是持续100令吉，一直缴费就行了，这让人误会保费会一直不涨价。

操作概念就像老式房子的冲凉房大水池，你缴纳的费用（扣除了推销等等费用）是水龙头的流水，进入大水池会酝酿成长（投资因素），水池底部有出水口，医疗保障一个出水口，如果要人寿，另一个出水口，要意外保，加个出水口，要36重疾，又加个出水口。

出水口多，水位持续下降，就该换个更大的水龙头（保费增加）。

投资连结另一个好处是提供缓冲期，你买个年付费或月付费的保单，一旦忘了，或信用卡扣账出问题而你又不留意，很快的，保单就终止了。投资连结保单大致上至少保留一定的现金价值，就算一时周转不来，保单也能拖拉一段日子。

把保险纯粹当消费型开销，就不会有什么误会。不会说连续经过20年的缴纳，每年2千元，总共付费4万元，为何现在价值只有2万元的争执。

把投资因素撇开，把保险公司当赌场，我下注（保费），没事你赌场吃完赌注，我“中奖”你赔钱，简单干脆。

投资连结以外，笔者本身不支持投资与保障混杂的另一个原因是保险行业的销售费用比纯投资行业高，费用减低了投资效益 。

写了数篇保险，立场算是中立，保险仅仅是本身工作中很微细的部分，没什么利益关系。

人生理财，保险是大部分人不可漠视的部分。但，想自身承担风险，财富有余，是没错。也经常看见自顾不暇的人士，保险可是奢侈品，没法买。

总结保险的本质，其实就是：

用少量可承受的钱（保费）转移极端条件下自己无法承受的损失（保障数额）。

分担付费换较低保费

https://www.enanyang.my/news/20190617/%E5%88%86%E6%8B%85%E4%BB%98%E8%B4%B9%E6%8D%A2%E8%BE%83%E4%BD%8E%E4%BF%9D%E8%B4%B9%E9%99%88%E5%A4%A9%E6%96%87/

 最近在论坛，有人比较两张医药保单，一个有分担付费条款（CO-INSURANCE），另一个则没有。

消费者心理层面，是压倒性的会选择保客不用共同负担医药费的保单，理由是买保险就是要他方在事情发生时买单，自己还要付费说不过去。

但，既然不受欢迎，为何还是会有分担付费条款出现 ?

其实，这主要是让保客监督医院，避免收取高昂的医疗费。就医时，保客与保险公司有共同利益，要分担费用，无形中就会关切费用的多寡。

其二，大程度杜绝胡乱就医的状况，也杜绝了不必要的额外检验项目。共同付费制度的投保人，不会为了一些初期的状况，比如第一天的肚子痛，就入院医疗，也会阻止医院做一些自己认为不需要的检验。

基于以上的节省，分担付费的保单就相对的廉宜及可负担。医疗费用的增长向来比通膨率高，在商言商，保费的增长预期也是相应对等。考虑到保费涨价的速度比薪水高，未来选择分担付费的医疗保单或许是无可奈何的事。

另一个保客排斥的条款，免赔额（DEDUCTABLE）。

最近接到一个医药保险估价，一个有免赔额1万，一个没有免赔额，价格差额大，前者价格真的很大众化。当然，算几率，索赔大多是在1万以下，设定免赔额让保险公司少了很多琐碎的赔偿，节省了人力审查及理赔，保费得以大幅减低。

投保不就是把自己不能承担的风险转移吗？如果自身付得起分担付费、免赔额，接受这些条款换来低保费就很正常了。

市面上，很多公司都有提供雇员医疗保障，这些雇员另行购买的医疗保单形成了重叠投保的现象。

比如 A 买了3万年限额的医药卡，服务的公司又有1万限额的医药保险，假设A 入院医疗8千元，他只能向两者其一索赔，或要两家保险公司共同负责（假设一间2千，另一家6千）。

A应该买个1万免赔额的医药卡，以节省保费。

投保不能承担的风险

贯彻有能力承担就不投保的概念，笔者向来不买车镜保险，家里4辆车，假设每辆车镜保费75元，总额每年300元。一年半的节省就可以承担爆镜一次，车镜可没这么频密爆裂吧？

报载，这6月，各家保险公司纷纷调涨医药保费，在未来，保客应关注如何有效益去投保。

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