付保费，无可奈何?/陈天文

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最近朋友说保险员建议医药卡升级，至终身限额100万令吉。20万升级至100万，不用多付4倍价钱，看起来很划算。

近期，市面上很多家保险公司纷纷推出100万令吉的医药保单，以高额保障吸引保客。

友人单身，升级了还好，可负担，但如果是结了婚，有孩子，配偶又没工作的保客，自身的、配偶的加上孩子的总保费，真的很难控制在收入的10%或以内。

保险费用是精算师计算，是很难真正让人占便宜。划算其实是心里感觉，或者更贴切说，是人们直接用简单算法所带来的误解。

10万元保险，保险公司赔偿的风险可能是一年5%，下一个10万，可能是4%，再下一个10万，风险或许是3%。在这个计算基础，医药费要达到一千万的几率几乎是0。有可能，如果有这种保单，不计通膨因素，5百万医药保单与1千万保单，年费或许只相差10元。（解释纯属概念，实际金额有落差）。

费用或许多付一点，不计较，但在理财角度，这里一点，哪里一点，生活上各种费用多如牛毛，长年累月，财富就这么流失了。保险该买目前够用的，100万保障，当前不太可能用得着，省下的做储蓄投资，每五年检讨保险，再加额，到时财富多了，或许不用加保，又可陆陆续续省回一大笔。

另一名朋友，50岁 ，被陌生保险业务员约谈，他找我作伴面谈，友人排除自住屋子，大约另有500万身家，还在持续工作赚钱，孩子刚要读完大专，出来工作自立。

假设夫妇预备40年生活费，年开销10万，也假设投资与增值能抵消通膨， 大约需要400万。当前500万，未来的生活费加医药费，应该够用。

保险员解释一回后，我当下帮朋友做了分析，生意当然做不成了。

当年理财师课程里，有保险单元，给笔者一些观念基础。明白了我承担不了的责任，风险就要转移给保险公司。万一人不在了，或失去工作能力，10年的开销减去能动用的财富，最好去投保。

做了计算例子。

太太没工作，丈夫35岁，孩子一个5岁，另一个3岁。开销每月7千，保险保额设定10年开销，就是84万，扣除银行存款、单位信托、股票等等总额24万，建议投保自身（赚收入的人）人寿、严重疾病及意外保50万。

医疗方面，有24万令吉后备，4人每人10万、20万保额，大概可以了。

收入10% 保障，10%储蓄投资，以后者的增长抵消前者的保费增加。

保险像“跟会”

保险制度，让我联想目前式微的“跟会”，概念大约一样，紧急的人当月集资一大笔钱“救命”。

保险的理论定义：用多数人的小钱分摊给少数出大病和意外的人，核心是以小博大，起点是好的。

保险公司、业务员有他们的责任与工作，就像“会头”，不可能免费服务，有义务自然有酬劳。有酬劳自然让人非议，正面反面两方时常针锋相对。

富翁有足够后备靠山赔偿任何的不幸，自己向自己投保，可以省钱不让他人赚。

自己无法煮好吃的菜肴，帮衬餐馆，让人赚点钱，无可奈何。