降公积金缴纳率3%影响

小弟在南洋商报的评论：

2/2/2016


首相宣布从3月起降低雇员公积金缴纳率3%为期22个月，预计让大马市场增加146亿令吉现金流。

很快的，手机网络、面书，纷纷转发了讯息，宣称这项措施将使大家缴纳更多所得税。


接下来，高官驳斥这并非事实。税务专家也提出他们的看法，展现了一些算法。


3万5千可征收入，所得税或倍增。


整合看法，公积金会员主要考虑因素为


1）只有月入大约3千至6千的纳税人有税务影响。
2）要考虑6000元公积金、人寿保险减免项目，个人是否有人寿保险让减免满额。
3）如果可征税收入在3万5千令吉左右，要注意减低3%缴纳额的影响，这可能让几百元的所得税多增加400元，而让缴纳的税务几乎倍增。

会员可以自由选择


基本上，这项措施是相当正面，让公积金会员掌握主动，有选择8%或11%缴纳额的权利。


需要3%款额的人，钱可以依本身的方式去规划或花费。不需要的话，可填表格维持现状。


当一小部人认为公积金是政府或官联机构的提款机时，减低缴纳额不是让提款机内的存款减少吗？要知道，公积金的投资分布，26%是公债，另25%是企业债或债券，146亿的一半是73亿，这是可借贷款额的减少。


个人认为，现今的大马各种负面因素导致股市价格走低，提供极大增值潜能。股市优质股的投资，或本地股市单位信托，在未来数年展现更卓越回酬几率非常大。


若会员把这3%规划投资，而投资回酬高于雇员公积金利息的话，些少的税务增加影响其实不大。


大马七成人欠卡债
尼尔森环球调查（Nielsen Global Survey）进行的2012年调查结果，比较亚洲其他国家，我国国人每月还清卡债的持卡人数排名落后，台湾89%、新加坡80%、日本87%、韩国85%、印尼59%、越南27%和马來西亞（低于50%）


另外，根据国行于2015年向3000大马人进行的抽样调查，19%人觉得太多债务缠身，只有26%人每月还清信用卡账单，其余74%人拖欠卡债。


3%收入清还卡债是上上策

拖欠的款额，发卡公司征收的表面年利率为15至18%，也就是1.25至1.5%月利。复利计算，是16%至19.50%实际年利率。


纵观各种投资、公积金利息，绝对无法稳稳提供15%以上回酬。如果会员有卡债，利用3%收入额外清还债务绝对是上上策。


卡债让大马家庭债务占GDP88%的贡献者之一，随着预期失业率攀升，违约付款的可能性大增，提前还债，减轻负担似乎刻不容缓，些许额外款项也许帮助大。


额外花费、还卡债、银行储蓄、投资，或维持现有的11%缴纳额，期望大家有明智选择。


•陈天文（合格财务规划师）


焦点课题 言论  2016-02-02 11:28

http://www.nanyang.com/node/746724?tid=490