2017年11月19日星期日

(如何有效益清还PTPTN)



文,陈天文,合格财务规划师


去年公布的财政预算案,PTPTN 借贷者有一项好消息,就是从当时开始至20171231日,全额还款可折扣15%,或者单次清还50%或以上款额获折扣10%,或者依据清还时间表从薪金或银行扣账付款可折扣10%

当时,有人埋怨说2013年的20%折扣更高。

而这次公布的明年预算案,延长了PTPTN还款的折扣优惠,也将一次全额还款折扣追平当年的20%

网络,面书上,很多人讨论用一些措施将折扣利益最大化。当中包括用信用卡清还,赚取积分或现金回扣,过后在免息期内清还。(通常,PTPTN 被视为政府机构,积分或现金回扣相信很少,可能需要在多个信用卡公司当中寻寻觅觅,方能如愿)。

也有人建议把要清还PTPTN大批款额存入定期收息,用一张信用卡还PTPTN债以后,找另外一家6个月或12个月的信用卡余额0%免息转移计划(0 % BALANCE TRANSFER)覆盖之前哪一张的债务。之后慢慢逐月用定存款额填补信用卡。           

有人也争议说究竟大家有无这么大的信用卡限额,而且当中也牵涉按月大额付款。

看了大家的讨论,眼花缭乱,技术问题好像是很多,基本上要很熟悉各家信用卡条款的人才能办到。

排除方才分享的,所谓超凡入圣的还款,三个付款方式,全额,半额,按月还,最符合经济效益,是按月还,少了10%,但赚到了时间,慢慢还,以时间让金钱创造更多的效益。

最简单的做法,只需将款额放定存就可轻易赢回10%的损失。

第二选择是半额还款。

最后的选择才是全额还款。

(低息教育贷款转去投资)

我个人的版本自认最高级,编排按月银行扣账还,将全额放进长期平均每年估计8%的股市单位信托。

我孩子过去把每年未花费的PTPTN 剩余款项,都投入以上投资。

做个计算,假设还款期限为10年。

8%回酬,加1%折扣收获(10%折扣,除10年,几乎等于每年赚1%)减去 利息开销(1%表面利率相等于大约2%的实际利率)

8%+1%-2%=7%的每年盈利。

假设10万令吉的贷款,投资后慢慢请还,等于创造8万至10万令吉的盈利。这思维才算打响了算盘。

无论如何,思考角度每人各有不同,看是站在众生国家利益,或者自身利益。

自身利益,当然是将全额去做投资,将利益最大化。

国民利益方面,由于当局渐渐力不从心,201411月起,当局已经施行每人削减5% 15% PTPTN 贷款额。尽早清还以让未来一代继续受益攻读高等教育,我们才算是一级优良大马国民。

我还在思考,犹豫,到底要那个选择。

你们又会有什么打算呢?

另一方面,只要借贷者天资好,肯好好读书,获取一级荣誉学位,PTPTN贷款免还,这也是100%的回酬赚幅。

PTPTN-国家高等教育基金局成立于18年前,1997111日,至今无数大马子民受惠,旗下有个 SSPN - Skim Simpanan Pendidikan Nasional  (现改名为SSP1M, 专门让大家储蓄教育基金,并在这几年提供家长高达6000元的所得税免税额。


any doubt, may sms 012-300-2747




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